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2014年4月10日 星期四

借錢管道 - 小額借錢 vs 個人信用借貸???

前一陣子,有位粉絲團的朋友拿著《聯合報》上的一則「有錢人為何借錢買車?資金留手上更有賺頭!」的新聞,寫信問筆者對於「負債」這件事情的看法。
民间借贷在我国已经有很大的市场,而网络借贷这种 ...
借錢管道 - 小額借錢 vs 個人信用借貸新聞裡,引述銀行人員的說法表示:「有錢人多半有其借錢管道,不想把手頭的現金,全砸在名車上,尤其是買一台超級跑車,動輒要花千萬元;若能將購車資金留在手上,更有賺頭。目前超跑車貸利率約3到3.5%,如果有錢人評估後,資金留在手中,可賺5到8%、甚至更高,就會考慮辦車貸;對這些有錢人來說,貸款買車更為划算」。
但在這則新聞之後不久,就有美國有媒體列出了三項,美國大學畢業社會新鮮人最浪費錢的行為。這三項包括了:住宿、喝酒及信用卡。該媒體指出,許多年輕人當收入不及日常花費所需時,就依賴信用卡額度來支付其中的差額。然而,一旦身上背負了大筆卡債,就算日後薪水可以提升,也常常趕不上卡債的累積速度。
這位年輕網友對照了兩邊新聞結論的不同,向筆者提出了似乎有點前、後矛盾的疑問。由於這個問題過去有不少人提問,已經不是個案,所以,想藉此機會進一步幫有此疑問的讀者一次解釋清楚:到底什麼樣的負債,才有可能稱做「好的負債」呢?筆者認為以下標準及原則可供參考。
首先,要看看自己的財務條件如何?如果自己沒有多少資產,負債這件事根本就是「想都不要想」。特別是依常理,貸款利率永遠比投資報酬率高的前提下,寅吃卯糧的前提下,小資族恐怕永遠無法在財務自由中翻身。
其次,沒錢的人就真的不能有任何負債嗎?其實也未必。其中最大的原則就在於「這項負債是否能替自己創造現金流」?就以第一則新聞所提到的「有錢人借錢買車」為例,若要拿出200、300萬元的購車現金,鐵定不成問題。
但如果這200萬元做其他投資,報酬率可以達到5%~8%,那他就會把那200萬元進行投資、生利,另外用車貸(利率才3.5%左右)來買車。這樣一來一往之間,有錢人還有1.5%~4.5%的利差收益。
因此,該不該產生「負債」的一大關鍵,其實也與「是否能確實創造收益」大有干係。就算是小資族,如果能夠確認這樣的負債,是可以替自己創造出更多的現金流,就是有意義且值得的「負債」。
舉例來說,一般年輕人買車,可能只是為了舒適,不用像騎機車一樣日曬雨淋,或是擠公車、捷運。老實說,這樣的負債就沒有任何積極性意義,不但無法創造「價值」,還要逐年忍受資產折舊的虧損,更不要提連年的債務負擔。
但如果買車是為了送貨、做生意、節省長途通勤上的費用及時間成本,並且也能夠積極創造出更多的現金收入。這樣負債,也才是一般民眾值得鼓勵及從事的負債。
最後,就算是投資性的負債(例如借錢買股票),也要確認比負債利率還要高的投報率,是真實可得?還是只是猜測及預期而已?也就是說,如果借的利息是固定的,但賺錢的投報率卻是不確定的,哪怕這個數字再誘人,這筆買賣就不值得「成交」。
     《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。



問: 信用貸款率利最低銀行哪一家?

我想請問.想跟國泰世華貸款30萬..
(已辦多年的信用卡.繳費也正常)
請問還款率利大約多少呢
分幾年還..有歸定分幾年還嗎..
還是有錢可以一次還呢..


回答問題:

你好~
針對『信用貸款率利最低銀行哪一家』回覆如下:


信用貸款率利最低的銀行不見得是最適合你申請的銀行
之所以會提出信用貸款的疑問勢必是有資金的需求
既然如此~我認為信用貸款的核准率比信信用貸款率利更加重要。




國泰世華的信用貸款率利有分不同客群給予不同的信用貸款率利
必須先了解你的公司規模、工作年資、薪資及整體的債信條件,
才能進一步評估你信用貸款的率利。


你是國泰世華的卡友嗎?繳費正常是全額繳清還是繳足最低應繳?
公司規模大小和信用卡的使用情形是信用貸款率利高低的關鍵
適不適合申請國泰世華我認為有待討論。


大規模(上市櫃)或公家機關→信用貸款率利約5%-8%
中小企業公司資本額未達一億以上→信用貸款率利約8%-12%


信用貸款年限可分2-7年攤還(依你的還款能力選擇),
如果選擇不綁約專案信用貸款率利通常會加碼0.5%-1.5%不等
在不綁約的情況下當然可以隨時還清。



 
30萬/7年/信用貸款率利約6%-8%→月付金約4500左右
*實際信用貸款率利要依銀行最終審核為主


貸款是一個重大的決定,事先做好充足的準備,就能避免多餘的聯徵次數,貸款的過程就會越輕鬆。

能找到適合自己的銀行又符合預期貸款利率才是重點~
銀行貸款經驗8年以上  案件判斷精準,
提供以上經驗分享  若有疑問可補充說明再為您解答。



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