👉負債比二十二倍怎麼計算？
ANSWER：
根據金融機構辦理現金卡業務應注意事項§5-3「所核給之信用額度應與申請人申請時之還款能力相當，且核給可動用額度加計申請人於全體金融機構之無擔保債務〈含信用卡〉歸戶總餘額後，不得超過申請人最近一年平均月收入之二十二倍。」而無擔保債務〈信用貸款、信用卡、現金卡、助學貸款、通訊貸款〉的總金額不能大於個人薪資月所得的二十二倍。舉例來說:月薪3萬，目前卡債10萬，我的信用貸款+助貸+信用卡+現金卡債依規定不能超過66萬(3X22=66)，66-10=56，還有56萬左右的債務空間，不過申請貸款時負債比還是越低越好，這會影響貸款人向銀行申辦貸款的額度跟利率，甚至有部分銀行內部規定不得超過20倍或16倍，各家銀行標準不同，歡迎來電忠訓國際立刻為您試算評估尚可申貸之額度。
👉負債比的定義 :
就是指你名下無擔保負債餘額（一般常見包含信貸、信用卡、現金卡）除以你「認定薪資」後所得到的一個數字，而這個數字一旦超過一定的比例，就稱之為負債比過高，容易被視為是高風險客戶，因此銀行往往會拿這項來作為婉拒的理由
以目前金管會規定，消費型貸款（含信貸、信用卡、現金卡）的餘額，不得超過債務人月收入的22倍，所以這也就是我們常聽到的22倍限制了。
可是，我知道正在閱讀這篇文章的你一定會發出一個疑問?為什麼我的負債並沒有超過22倍，卻會被銀行以負債比過高婉拒，或是為什麼某個人的負債比已經超過22倍了，卻還能夠貸款。
其實負債比並非像網路上所言在計算上這麼簡單，首先主要在於你的認定薪資，請聽好，是認定薪資。因為每個人的財力證明文件不同，薪資結構也不同，有的人只有勞保，有的人勞保薪轉都有，有的人只有扣繳憑單，在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等…
各家銀行在認定上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣
我做個比方好了一個年薪在扣繳憑單上是120萬，而薪轉每個月是9萬（所以其他的部分等於是獎金）
如果以扣繳憑單來看
在A銀行可能認定的薪資是月收入10萬
在B銀行可能會認定月收入9萬2
但在C銀行卻會認定為年薪收入為102萬
不過若以薪轉來認定
在A銀行則認定為月收入9萬
在B銀行卻可能認定為9萬9
但在C銀行可能卻只能認定年薪收入為108萬
所以看了這樣的例子，你就會懂了，光是第一關的認定薪資這個問題，各家的銀行就能差別這麼大了
不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利，這部份如果妳不知道該怎麼分析的話，建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析
第二，一般來說大家所認知的負債比22倍就是把認定薪資去乘上22
的確做法是如此
但這部份又牽涉到一個就是你的認定薪資其實在銀行最高放款倍數上是有限制（或者說是級距）的
比方說你的「認定薪水」是X萬
那在A銀行可能最高放款到X的22倍
但在B銀行可能就只能放到X的20倍
而在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍
所以囉，看了上述的兩個主要原因
你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來，而某些人明明已經「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了
不過，其實各家銀行的規定也很不同
雖然金管會是規定名下的債務「餘額」不能超過月收入的22倍
但所謂的餘額部分也並非你想得這麼簡單
有的銀行在信用卡上算的是當期的剩餘金額，可是有的銀行卻是直接用你的信用卡額度下去計算（因為你雖然現在沒刷，但不代表未來不會刷），甚至還有其他的「眉眉角角」
當然，這篇文章指是很單純的和你說明負債比的部分
銀行在放貸與否絕非單純以負債比來看，還有很多細節要注意
不過如果你不知道自己的狀況是否真的有超過負債比
或者是你不知道自己是否還有機會和銀行進行貸款
那建議你可以尋求專業貸款經理人的協助
又如果你已經發現你本身的負債比偏高，銀行又一直貸不下來
而你仍有資金需求的話，那或許合法的民間代書貸款也是你可以的選擇
目前貸款利率最低的銀行常見問題 :
一、銀行貸款成本最低
雖然銀行貸款門檻較高，但是不得不說在所有的借錢渠道里，銀行貸款的成本就是最低的。所以，能從銀行借款就別去擼網貸、小貸了。如今，隨著互聯網貸款的興起，不少銀行為了搶市場，推出了一系列的快貸產品，速度不遜色於互聯網貸款產品。而這些貸款產品的要求相比傳統的貸款，門檻更低！
如今，貸款行業產品眾多，競爭也愈發激烈。所以，別以為貸款利率都是死的，其實不管銀行也好，小貸公司也好，經常搞貸款促銷。有些貸款公司會直接降低利率，有些小額貸款公司節假日也會搞免息券或是貸款免單的活動，如果你剛好在節假日附近準備申請貸款，不妨關注一些貸款打折優惠信息。
三、還款方式有講究
等額本息與等額本金是目前最常見的還款方式，別看它們只有一字之差，但在貸款利息支出上差異卻較大。一般情況下等額本息貸款適合工作穩定的貸款人，每月支付固定還款。等額本金貸款則適合經濟實力較強的貸款人，因為前期還款額較高，但是還款利息總額較低。至於選擇哪種還款方式，需要貸款人根據自身實際情況進行抉擇。
四、貸款期限也有講究
一般來說，貸款期限越長，支出的利息就越多，所以貸款人申請貸款時一定要結合自身經濟收入情況確定好貸款期限。以上是家財管加小編總結的個人貸款省錢技巧，希望對大家有所幫助。關注家財管加微信公眾號（jiacaiguanjia）快速解決貸款需求，手把手教學借貸技巧，是您「不差錢」的必備秘籍。
很多人不知道這一個方法
利用整合負債的方式，是可以一舉兩得的喔!!
將你名下所有的信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債整合為1-2家銀行的低利貸款。可以省去多家繳款的麻煩，也省下一些利息錢，也就是通過辦理低利貸款來還清高利率的循環信用負債。
其實如果你有仔細看看的卡債循環利率不然發現 它竟然這麼高 (一般都在14.5%左右)也就是 20萬元 一年利息就快要 3萬元 (夭壽阿~)所以你不覺得? 你怎麼繳都繳不完嗎? 甚至越來越多......
如果你知道現在有一種 利用信貸 - 整合負債方式來處理
你就可以立刻擺脫卡債囉 !!!!
其實簡單的說 !! 就是先利用信貸方式先貸30萬 (假設卡債為30萬)
所有高額的卡債還掉然後調整到 較低利率的方式
(可能5~12%不一定,可能要請銀行端先行評估試算,每個人的情況不一樣喔!!!但重點是試算完後,不划算就別辦了就好) 來繳款
你可以馬上得到兩種結果 :
1. 每月還款變得比較輕鬆 (原本每個月的卡債 繳款會低很多呦!!)
2. 對於還款遙遙無期的你 屆時可享無債一身輕的自由囉!!!!
( 這才有未來 呀!!)
一般借款我蠻建議可以比較2家貸款公司給的方案條件先問好比較好，不會因為時間壓力急就章很多信貸公司都是利用借款人的急迫性，利率降不下來都已經急需了，還被當凱子真是屢見不鮮。 先利用線上試算好，下次真的急迫需要1、2天就可以撥下來不用等這麼久不是嗎??? ( 別擔心,諮詢試算都是免費的
版主的叮嚀 :
貸款時請找有知名度的公司 (政府立案) 或銀行 來做免費諮詢(最近許多人接到陌生電話或是不名低利信貸就申辦,這樣很容易掉入詐騙陷阱喔,以免因小失大 !!!!)
希望以上資訊可以縮短您在貸款上的問題釐清
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