借錢急用需週轉，又不想麻煩親朋好友?

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信用貸款是一種依個人信用狀況和還款能力決定是否核貸的貸款方式，小額資金週轉真要命因此借款人的條件是影響貸款額度及利率的關鍵，究竟哪些狀況對銀行而言是大扣分的呢？ 

1.信用不良 

嚴重的情況舉凡經常遲繳、強制停卡、款項呆帳，較輕微則像是曾有遲繳記錄，無銀行往來記錄、配偶有信用瑕疵等，都會讓信用記錄受到影響。為避免等到需要申辦信用貸款時，才發現自己因為信用不良導致無法順利申貸，在日常就應該注重信用，並養成如期繳款的好習慣是很重要的！ 

2.負債太高 

依金管會規定，個人信用貸款總額不得超過月薪22倍，不過許多人可能會碰到負債明明沒有超過22倍，卻無法成功申貸的狀況。這是因為每間銀行對於財力的認定不同，如果您對於這方面一頭霧水的話，不妨諮詢貸款顧問，才能精確分析各間銀行的優缺，協助您順利申貸。

3.存款和月收入過低 

月收入說明了借款人的還款能力，若是工作年資不長或沒有工作，申貸成功的機率也會降低。而存款的狀況能觀察借款人資金流動的情況，如果帳戶餘額常常低於千元，或是常出現提領百元的狀況，自然會被銀行扣分。若是工作不穩定或是沒有工作，申貸時也容易被銀行拒絕。如果薪水是領現，要養成固定存款的好習慣，或提供勞保卡、扣繳憑單、報稅證明、存摺等具體財力證明，提高自己的信用評分。

       如同字面上的意思，信用貸款不需擔保品，銀行僅憑借款人的個人信用來核定是否放款，因此當然會比較嚴格。在日常謹慎理財，仔細做好金錢規劃，才能避免陷入債務危機中。若已經有債務問題，很需要申請信用貸款，卻因為信用評分不足或是根本不清楚自己是否能順利核貸，這時就千萬不要再隨意申請，以免聯徵次數白白增加，也得不到自己想要的結果，建議還是尋找合法專業的貸款顧問公司，來幫助您度過難關，更避免掉入更大的財務漩渦之中。

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貸款上，最常被問到的問題有 : 

1.如何查詢個人的信用狀況〈查聯徵〉？ 

ANSWER：
向銀行申請貸款或信用卡、現金卡，即會在聯合徵信中心留下查詢記錄。若想要知道自已的信用狀況，可以前往金融聯合徵信中心〈地址：北市重慶南路一段二號十樓〉臨櫃親辦，或透過郵局代收代驗的方式申請。請準備： 1.第一證件：身分證正本。
2.第二證件：健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿〈正、影本皆可〉等一種可資證明身分且有效期限內之文件正本。
3.查詢費：每年度〈1月1日至12月31日止〉免費提供1次1份中文信用報告；同年度第2次以後申請者，中文版每次一份新台幣100元。
詳情請向「財團法人金融聯合徵信中心」洽詢，網址：http://www.jcic.org.tw 或 電洽：02-2381-3939 

2.信用不良的紀錄會保留多久？ 

ANSWER：

依據「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第二十一條第三款」

規定：

1.逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露三年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露五年。

2.退票紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露六個月。

3.破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露十年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記四年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起十年。

4.信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露六個月，但最長不超過自停卡發生日起七年。

5.特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露一年。

6.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露一年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露五年。

7.會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露五年。

8.其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。

9.其他資料之揭露至特定目的消失為止。

3.辦理個人信用貸款需要準備那些文件？ 

ANSWER：

1.身分證、第二證件〈健保卡或駕照〉

2.薪資收入證明文件〈薪資轉帳或是扣繳憑單、銀行常往來的存摺〉

3.工作證明〈勞保卡/勞保異動明細表或在職證明或任職公文等〉

依各家銀行與申辦貸款種類不同，偶有推出門檻較低之優惠專案。 

4.如果轉任現職只有四個月可以辦理個人信貸嗎？ 

ANSWER：

一般貸款條件需在職3~6個月為佳，但半年以上會提高您申貸成功的機會，另外可以向勞保局申請勞保異動明細，加計前職以提高評分，且每家銀行標準不太相同，偶有門檻較低之優惠專案。 

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